Decir ‘mentiras’ financieras, despilfarrar el dinero o crear dependencia económica pueden convertirse en un verdadero dolor de cabeza en tu matrimonio. Diez consejos para aprender a manejar las finanzas de esa empresa, llamada hogar.

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Al empezar una vida en pareja, son muchos los factores que se deben tener en cuenta para tener una convivencia agradable. Un tema bastante delicado, es la administración de las finanzas del hogar, que en muchos casos no se discute antes o después del matrimonio, pero sí puede llegar a ocasionar serios problemas en esa empresa, llamada hogar. Gastar el dinero de forma irresponsable, asumir deudas insostenibles o decir ‘mentiras’ financieras pueden convertirse en un verdadero dolor de cabeza.

La planeación financiera es la única forma de tomar conciencia sobre las necesidades económicas en el hogar y determinar las estrategias más apropiadas para lograr metas comunes. Al igual que las personas, el matrimonio tiene un ciclo de vida financiero (acumulación de capital, crecimiento de capital, preservación del capital y transferencia de capital), en donde el manejo de las finanzas es una tarea en la que hay que compartir.

No se puede olvidar que después del matrimonio, tu cónyuge se convierte en su socio financiero más importante. Y como en cualquier sociedad, las estrategias financieras en el matrimonio funcionan si se basan en la comunicación abierta, basada en la confianza.

Aquí te presentamos diez recomendaciones, que te ayudarán a prevenir esos problemas, antes de que se tengan que lamentar:

NO tengas secretos financieros

Lo más importante es decir la verdad sobre tus deudas, tus gastos, tus inversiones y tus hábitos de consumo. Si ambos conocen los movimientos financieros del otro, se ahorran malos entendidos y cada uno sabrá que es lo que el otro desea. También dará la oportunidad de definir cuáles son las prioridades para ambos y empezar a trabajar por hacer realidad sus sueños.

No hay que esperar hasta que se presente un problema para abordar el tema del dinero, pues otras emociones pueden opacarlo. Al momento de hablar estos temas vale la pena usar un lenguaje claro y tranquilo. Hay que evitar expresiones como “tu nunca me das suficiente” o “eres un tacaño”. También hay que ser flexible, generoso y buen negociante, de lo contrario puede haber una lucha de poder entre ambos, en la que se hieran susceptibilidades, causen frustraciones y hayan malos entendidos.

Ahorren conjuntamente

Es clave iniciar una cultura de ahorro de manera constante y periódica, y proteger el patrimonio construido. Los expertos coinciden en que, independientemente de los gastos fijos del hogar, ambas personas deberían destinar por lo menos el 10% de su sueldo como un ahorro. Estos recursos deben destinarse tanto para cumplir objetivos financieros de corto y de largo plazo, como para cubrir imprevistos.

Identifiquen metas comunes

Definir metas de corto y de largo plazo conjuntamente, así como crear presupuestos familiares, son algunas de las herramientas que facilitarán administrar tu vida en pareja. Lo que se debe buscar siempre es que ambos vayan en la misma dirección y trabajen por el mismo fin –ya sea programar las próximas vacaciones, comprar una casa, cambiar de carro, montar un negocio, volver a estudiar o planear una jubilación-.

Si se lleva un registro de ingresos y de gastos, podrán conocer cuál es su estado financiero cada día y comenzar a hacer una planeación.

Planeen su jubilación desde ya

Comienza a ahorrar para tu vejez desde joven. Recuerda que en muy pocos casos la pensión es suficiente para asegurar un ingreso parecido al salario que recibías antes de pensionarte, así que vale la pena preguntarse que maneras puedes utilizar para tener otras fuentes de ingreso cuando dejes de trabajar.

Entre más años te queden para pensionarse, puedes usar una política de inversión más agresiva, para hacer crecer tu capital.

Establezcan un fondo de contingencias

Reserven una parte de sus ingresos para un fondo de contingencias futuras, es decir enfermedades, accidentes, desempleo o cualquier problema que pueda presentarse. La idea es que los recursos de este fondo alcancen para cubrir por lo menos los gastos de la pareja por seis meses.

Inviertan

Asesorarse adecuadamente para invertir es otra de las recomendaciones de los expertos para no descuidar el aspecto financiero del hogar. La idea NO es guardar ese 10% que se ahorra (ya sea para cumplir sus metas o para el fondo de contingencias) debajo del colchón, ya que ese dinero va perdiendo valor por la inflación.

Es aconsejable abrir una cuenta a la vista, en la que se asuman bajos riesgos y que igual permita generar ganancias. NO se recomienda invertir los recursos destinados para contingencias en activos poco líquidos,  ya que puede ser difícil salir a venderlos cuando se tenga una necesidad.

Repartan las responsabilidades

De la misma forma que se decide quién bota la basura, quién lleva los niños al jardín de niños o quién hace la comida, hay que definir la forma cómo se repartirán los gastos del hogar.

Así que lo que hay que hacer es compartir los gastos. Se recomienda asumir los costos fijos por persona y no dividiéndolos, esto quiere decir, que uno se encargue de pagar los servicios públicos y otro la cuota del apartamento. La idea es que ninguno se sienta abrumado con todos los gastos, ni que sienta que no tiene suficiente manejo de las finanzas del hogar. Se deben evitar desacuerdos y problemas.

Eviten la dependencia económica

NO resulta bastante sano que ambas personas cuenten con sus propios ingresos y no haya una dependencia económica ni autonomía. En una relación mediada por el dinero, puede resultar en sentimientos de inseguridad para el dependiente y en malos tratos.

Juntos pero no revueltos

Aunque se trata de la persona con la que has decidido compartir tu vida, a la hora de gestionar tus finanzas vale la pena distinguir entre lo que es ‘suyo’, ‘mío’ y ‘nuestro’. Hay que definir entonces si van a crear una cuenta colectiva en la que depositarán los ahorros para la compra de la casa o la educación de sus hijos.

Además, es conveniente tener unas cuentas individuales, para manejar los gastos propios a su discreción e incluso satisfacer uno que otro capricho. Esta última opción, no implica una pérdida de confianza con la pareja, ya que no tiene que ocultarse la existencia de este tipo de cuentas.

Firmen acuerdos

Aunque puede parecer poco romántico, los acuerdos antes del matrimonio permiten dejar las cuentas claras desde un principio.

Al firmar acuerdos, la pareja puede acordar que determinados bienes que normalmente harían parte de la sociedad conyugal, no lo sean. Por ejemplo, uno de los dos podrá dejar por fuera las acciones que tiene en una determinada compañía, el apartamento que recibió o el carro que acaba de comprar.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que estos acuerdos NO excluyen la sociedad conyugal, solo sirve para determinar que bienes la conforman y excluir otros.

Tomado de: http://www.finanzaspersonales.com.co por Paola Arias Gómez


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Si, ya nos lo sabemos. Siempre todos nos dicen “protege tus ahorros”, “ahorra” etc… Pero ¿Cómo? Pues Adina Chleminsky (Cabrona y Millonaria) te lo dice

 

myspanishnotes.blogspot.com

oktor Dinero: He ahorrado por años hasta que por fin tengo un pequeño “guardadito” con el que pienso vivir mis años dorados. Me ha costado tanto trabajo juntar este dinero que me da miedo que algo le pase.

¿Alguna sugerencia para poderlo conservar fuerte y sano?

Para una generación acostumbrada a preocuparse sólo por el presente, pensar, y más aún, ahorrar para el futuro, es una tarea que requiere un enorme compromiso, paciencia y dedicación.

La mayor parte de nosotros vivimos utilizando como mantras frases como “mañana será otro día” o “porque hacer hoy lo que se puede dejar para mañana”, y en consecuencia postergamos planear para tener un ahorro digno.

Incluso las mejores intenciones muchas veces pierden su camino.

Podemos empezar muy comprometidos a formar un pequeño “nidito” para el retiro (ya sea como apoyo a una afore o en sustitución de esta), pero poco a poco, conforme pasa el tiempo y se presentan otras opciones de gasto u otras “prioridades”, vamos perdiendo enfoque y dejamos de darle la importancia que requiere.

Si ya empezaste con una cuenta de ahorro para el retiro, te felicito, tienes ya una buen parte del camino andado, ahora pon énfasis en no cometer los siguientes errores para poder mantener tu dinero “fuerte y sano” y maximizar el provecho que vas a sacar en tus años dorados.

Error # 1: No seguir ahorrando. Aun cuando ya tengas el dinero que crees necesitar para tu retiro o estés muy confiado de poderlo obtener pase lo que pase, es muy importante que NO DEJES DE AHORRAR; el tener una cuenta cada vez más grande y fuerte te permite no sólo contar con mayores recursos monetarios para tu retiro, sino relajar un poco las expectativas que tienes en torno a los rendimientos que esperas recibir.

Si ya conseguiste la meta que tenías planeada para tu cuenta del retiro, lo que puedes hacer es relajar tus políticas de ahorro; por ejemplo, en vez de depositar en tu cuenta para el retiro 10% de tus ingresos, deposita cinco o siete por ciento.

Error #2: No cambiar tus inversiones de acuerdo con la edad. Conforme vas “envejeciendo” tu portafolio de inversiones debe ir mutando. Entre más se acerque la edad de tu retiro menor es el riesgo al que debes de exponer tu patrimonio con el fin de evitar sufrir un susto por algún revés del mercado. La teoría dice que debe invertir en el mercado accionario (o sea en instrumentos más riesgosos) un porcentaje equivalente a 100- tu edad. Cada cinco años reevalúa tu cuenta de retiro con el expreso fin de asegurar que poco a poco se vuelva más conservadora (ojo: debes revaluar cada año en base a otros parámetros).

Error #3: No Reevaluar. Cada seis o 12 meses debes sentarte a revisar tu portafolio de inversiones y preguntarte lo siguiente ¿me ha dado los rendimientos que esperaba? ¿los instrumentos en los que tengo invertido mi dinero tienen un potencial atractivo a futuro?, ¿es tiempo de vender algún instrumento y/o de comprar algún otro? Con base en lo que contestes rediseña tu portafolio de inversión para poder aprovechar al máximo las oportunidades del mercado.

…Pero también ten mucho ojo con reevaluar demasiado seguido, o sea estar saltando de una inversión a otra ante la más mínima señal del mercado, ya sea porque buscar especular expresamente o porque estás demasiado nervioso con algún evento o pronóstico. Esta es una estrategia extremadamente riesgosa que incrementa las posibilidades de equivocarte e impide que maximices los rendimientos de acuerdo con los plazos… Esto se puede considerar el Error #4: Brincar de una inversión a otra.

Error #5: No tener una cuenta de emergencia. Además de tus cuentas de ahorro debes contar con un dinero ahorrado para usarse sólo en caso de una eventualidad, como una enfermedad que te impida trabajar o un despido inesperado.

Debes mantener ahí dinero suficiente para solventar entre 3 y 6 meses de gastos y el dinero debe estar invertido en instrumentos extremadamente seguros y líquidos.

El no contar con esta cuenta te puede orillar a “echarle una manita” a tus ahorros para el retiro en caso de enfrentar algún desliz en la vida.

Aun cuando hoy sea difícil apreciar las ventajas que evitar estos errores puede tener, en un futuro, cada vez más cercano, vas a agradecerte el haberlos corregido.

Fuente: cabronaymillonaria.blogspot.com por Adina Chleminsky

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Cómo ahorrar con la receta europea: Consejos para poner en orden tu economía siguiendo las recetas de los países europeos en crisis…

cotizalia.com

Pongo mis barbas a remojar:

Un hombre inteligente…

· Sigue las recetas exitosas y recorta cualquier gasto innecesario.

· Gasta menos en placeres (que es una medida de austeridad esencial).

· Recuerda que las medidas de austeridad son pasajeras.

Ser honesto sobre una situación financiera gris y deprimente no se supone que sea algo divertido. Quien sea que haya dicho que no puedes gastar el dinero que no tienes sólo estaba parcialmente en lo cierto.

El hecho es que, sí puedes gastar dinero que no tienes. Simplemente no puedes hacerlo por siempre. ¿Sabes quién está aprendiendo esta lección en forma áspera y cruda? Europa.

Estamos en un período de una larga y severa recesión global, y muchos gobiernos europeos (como España, Portugal, y Grecia) han debido implementar estrictas medidas de austeridad para combatir niveles de gastos insostenibles.

Y una cosa se está volviendo clara sobre estas medidas de austeridad: funcionan. Por ejemplo, los amplios recortes de gastos han ayudado a España a reducir su déficit en un 48% durante la primera mitad de este año.

Si crees que debes aplicar algunas medidas de austeridad a tu situación financiera actual, primero asegúrate de comprender que la austeridad no es divertida. En cualquier caso, ser honesto contigo en cuanto a tu decadente situación financiera no se supone que sea divertido. A decir verdad, implica un cambio en tu estilo de vida que podría traerte graves problemas en un primer momento.

A continuación, echaremos un vistazo a las medidas de austeridad adoptadas por los países europeos y veremos cuáles podemos aplicar a nuestra vida financiera.

Menos ocio

El gobierno de Grecia abolió las bonos de navidad, pascuas, y vacaciones de verano para todos los empleados públicos, ahorrando 3.000.000 de Euros al mes. Si bien hay algunos empleados estatales que en Grecia no están del todo felices, el país ha sido inteligente al reconocer un gasto no esencial y darlo de baja. Es posible que debas recostar tus gastos de vacaciones también.

Hay gastos periódicos en tu presupuesto que son muy predecibles, como la renta/hipoteca, el teléfono, la Internet, el cable, y la mayoría de los servicios públicos. El monto de estos gastos es más o menos el mismo todos los meses.

Pero nuestros presupuestos suelen volar por los aires por gastos opcionales (no regulares), como son los regalos de cumpleaños, los gastos de vacaciones, etcétera.

No puedes cortar todos éstos por completo (sobre todo cuando estás comprando para personas que te compraron regalos de navidad), pero tu objetivo debería ser restringir estrictamente lo que gastas en estos artículos (especialmente porque suelen ir directo a la cuenta de la tarjeta de crédito).

Presupuesta una cantidad para los gastos navideños y apégate a la misma. Y es definitivamente tiempo de pasar por alto tu viaje anual de esquí, tu excursión de golf o tu escapada al beach house.

Olvida tus viajes y tu descanso durante este año o realiza una vacación más barata. Ya conseguirás volver a tener tus lindas vacaciones. Recuerda que al momento de aplicar la austeridad, las decisiones difíciles son inevitables.

Trabaja más

A los políticos no siempre les gusta subir los impuestos; simplemente parece que así fuera. Esto es especialmente cierto en Europa, donde la carga impositiva general sobrepasa la media del resto del mundo.

Desesperados por obtener mayores ingresos, los países europeos se han visto obligados a imponer aumentos impositivos. España, por ejemplo, ha incrementado el impuesto al valor agregado de 16% al 18%, mientras que Francia ha subido su impuesto a las ganancias máximas.

Por desgracia, si te encuentras desesperado por obtener más ingresos, no tienes la posibilidad de subir los impuestos. En cambio, tendrás que trabajar más. Esto quiere decir que tendrás que trabajar más horas si tienes un empleo que te permite hacerlo.

Y si tienes un empleo de ventas comisionadas, entonces deberás hacer más llamadas, visitar más clientes, o trabajar durante los fines de semana. Es posible que no haya mejor forma de obtener nuevos ingresos que un empleo part-time durante los fines de semana y la noche.

Si te preocupa tu orgullo al tener que ver a tus amigos cenando mientras tu atiendes las mesas del restaurante, busca un empleo que te ponga lejos del ojo público.

Las grandes tiendas siempre necesitan personal para hacer reposiciones después de hora. Si sólo el hecho de pensar en esa clase de empleo te da escalofríos, entonces estás en el camino adecuado. Estamos hablando de austeridad (medidas desesperadas que van a producirte escalofríos).

Aprende a compartir

A la hora de buscar maneras creativas de ahorrar algunos peniques, incluso los gobiernos europeos están dando en la tecla. Por ejemplo, recientemente ha habido rumores de que Francia e Inglaterra se ahorrarían algunos chelines en defensa al compartir un portaaviones.

Compartir es un concepto doloroso para las personas que han vivido en forma independiente, haciendo lo que querían cuando querían. Si eres propietario, deberías considerar alquilar alguna de las habitaciones de tu casa a un inquilino.

Y si la cosa está demasiado complicada, incluso puedes compartir los gastos de los servicios y los alimentos con tu o tus inquilinos. Al mismo tiempo, puedes considerar vender tu auto.

Si lo usas de tanto en tanto, podrías rebuscártelas con el transporte público o usar un servicio compartido al estilo de Zipcar. Asimismo, recurre a sitios como groupon.com que ofrece oportunidades locales a las personas registradas.

Achícate

Hasta los gobiernos de tanto en tanto se echan un vistazo a sí mismos y deciden que tal vez no necesiten tanto de algo. El gobierno Francés está buscando vender aproximadamente 1700 edificios públicos. También están buscando recortar el espacio de oficina en más de 5.381.955 pies cuadrados en tres años.

Cuando llega el momento de implementar un plan de austeridad, es necesario eliminar las cosas que no necesitas. Si no necesitas mirar mucha televisión, entonces librate del cable o de la televisión satelital.

Muchos de los programas se encuentran disponibles en la Web actualmente, así que es posible que los sigas viendo. Si tienes acceso a Internet y un smartphone, ¿necesitas conexión para la PC en casa? Si tienes aparatos electrónicos que no necesitas, véndelos por Ebay o MercadoLibre.

Olvídate de la membresía del gimnasio y entrena en casa. Ya podrás reconstruir tu colección de “cosas” cuando la situación mejore. Pero por ahora, necesitas dividir todas tus posesiones entre las “necesarias” y las “queridas”, y destinar el dinero que tanto te cuesta ganar únicamente a las “necesarias”.

Sólo por ahora

Recuerda, no estás tomando un boleto de ida a la pobreza aquí. Estas medidas severas son sólo temporarias. Los países europeos que llevan adelante estas políticas se dan cuenta de ello.

De momento, lo que desean es alejarse de la posibilidad de una catástrofe económica. Para la mayoría de nosotros, vivir dentro de nuestras posibilidades es la clave para evitar un desastre financiero. Las medidas de austeridad son inevitables y necesarias cuando gastas el dinero que no tienes durante mucho tiempo y las cosas se salen realmente de control.

Fuente: enplenitud.com.com


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Numeralia del día de Reyes en México

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¿Cómo, cuándo y dónde gastaron los reyes en México? Aquí un discreto indicador de la economía de la población, claro, no hay liquidez en la mayoría, pero lo que si hay es endeudamiento.

vía @palabradelord


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Una cruda realidad de los mexicanos: nadie planifica sus gastos, bueno, casi nadie

gloria.franquicias-personales.com

El 70% de los mexicanos dice llevar un registro de sus gastos, de este grupo de personas, 34% lo escribe en papel o en algún medio electrónico y 36% lo hace de forma mental, sin embargo, 16% de ellos no está satisfecho con la forma que administra su dinero.

Esto de acuerdo con la Encuesta sobre presupuesto y riesgos financieros, que realizó la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), en el marco de la Semana Nacional de Educación Financiera.

Roberto Bello Salcedo, director general de Estudios sobre Consumo de Profeco, comentó que, la encuesta refleja que las personas que tienen problemas financieros aun al planear, son aquellos que sólo llevan un registro mental.

“Esto refleja que llevar de forma física la planeación es mucho más efectiva, puede ser en papel o en medios electrónicos, los buenos resultados y logros son mayores que quien sólo lo lleva de forma mental”, comentó Bello Salcedo.

De acuerdo con la encuesta, de las personas que llevan sus cuentas mentalmente, sólo 62% puede hacer una planeación financiera a futuro, mientras que quien lo lleva en algún medio electrónico 91% lo logra.

La encuesta que se levantó en el Distrito Federal y zona metropolitana a 1,325 personas de nivel económico alto, medio y bajo durante el mes de agosto del 2010, lo que refleja que el nivel de educación financiera en México sigue siendo bajo y no hay distinción entre nivel económico o de estudios.

Al respecto, Arturo Luna Canales, director general de Promoción de la Cultura Financiera de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) comentó: “Aquellos que dicen que lo hacen mentalmente la verdad es que no quisieron decir que no lo hacen, los que lo hacen en una hoja de cálculo o papel siguen siendo muy pocos”.

Los expertos coincidieron en que la única forma de llevar a cabo los planes financieros es a través de la correcta elaboración de un presupuesto, y es que la misma encuesta refleja que aun en el grupo de las personas que llevan un registro de sus gastos, 12% no está satisfecho, 28% está satisfecho pero ambos tienen problemas con su administración, mientras que 56% sí está satisfecho y no tiene problemas financieros.

Pocos planifican sus gastos

Los resultados de la encuesta sobre presupuesto y riesgos financieros que realizó Profeco, 33% de los encuestados dijo que tiene deudas, de los cuales destaca que 43% son con la tarjeta de crédito, 15% con los préstamos bancarios, 10% en crédito a la vivienda o préstamo sin intereses.

Es importante mencionar que la tarjeta de crédito es el principal medio de financiamiento para realizar compras.

De ellos, 47% paga el total del adeudo en tiempo y forma mientras que 21% paga sólo el mínimo.

“El nombre lo dice, es pago mínimo, si queremos acabar más rápido con las deudas hay que dar un poco más, en las calculadoras de la Condusef podemos ver qué tanto se alarga una deuda de tarjeta si se paga el mínimo”, comentó Roberto Bello.

Ahorrar o atesorar

Debido a los problemas financieros que se vivieron en épocas pasadas, la gente está decidida a ahorrar más, de acuerdo con el estudio de Profeco, 51% de los encuestados destina un porcentaje de sus ingresos al ahorro, aunque no todos lo hacen en el sistema formal.

Sólo 22% de los encuestados ahorra en alguna institución financiera, y 29% lo hace en casa, caja de ahorro, tanda o en su negocio.

“Existe una confusión entre ahorro y atesoramiento, el ahorro sólo es en el sistema formal, el colchón o el cochinito, son atesoramiento, porque no generan nada de intereses y con el tiempo, la inflación se come esos recursos”, comentó Roberto Bello de Profeco.

jarmadillo@eleconomista.com.mx

CREDITO: Judith Armadillo Mejía / El Economista

Fuente: eleconomista.com.mx


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Mario Borghino: Consejos para su economía personal en la crisis. Para bordar este tema le sugiero que se reflexione si ud. ¿Es rico o pobre?

blog.marioborghino.com

Ud. Se preguntará para que sirve definir si uno es rico o pobre. Con solo ver lo que gasta es suficiente para darnos cuenta si lo es o no, pero no es así. En esta época de gran incertidumbre es muy importante que ud. Sepa si es rico o pobre según los principios del dinero..primero,definamos quien es rico.-la definición que daré acerca de rico es la siguiente: su riqueza esta determinada por la cantidad de días que ud. Puede vivir sin trabajar manteniendo el nivel de vida que hoy tiene. La mayoría de las personas se aterrarían si saben que perderán su empleo.

Tienen tantas deudas y compromisos que no podrían ni dormir . El 80% de las personas no pueden vivir más de 5 meses sin trabajar por que los acreedores derribarán sus puertas. Pregúntese si mi empresa redujera personal, ¿Cuánto tiempo puedo vivir sin el ingreso de mi salario?, ese tiempo, es el tamaño de su riqueza. Significa que su riqueza no tiene que ver con su salario. Puede ser ud. De los privilegiados con mega ingresos, que la riqueza está determinada por su capacidad de vivir sin trabajar manteniendo el nivel actual de gastos.

Le daré un ejemplo real. Hace algún tiempo conocí una persona que trabajó toda su vida en hoteles siendo concierge. Durante más de 30 años trabajó en ello. Su objetivo acerca del dinero era clara. Debía ahorrar para el día que se retirara. Un día compró un terreno. A partir de ese momento sus ahorros los invertía en cemento y varilla para construir locales comerciales y rentarlos. Cuando tuvo la edad de jubilarse ya tenía ingresos muy superiores a los que recibia en su empleo. Para él era más rentable ir a cobrar la renta de sus locales que ir por su salario. Hoy vive jubilado hace más de 15 años sin trabajar ganando mucho más de lo que ganó toda su vida con su salario. Según nuestra definición de riqueza, este señor es rico. Pero si ud. Es de los que gana un buen salario de $100,000 pesos mensuales pero gasta $150,000 pesos cada mes ud. Es una persona pobre, a pesar del buen ingreso que tiene. Ud. Es pobre por que:

Primero: no puede dejar de trabajar por que gasta más de lo que gana.

Segundo: porque no puede ahorrar.

Tercero: porque no tiene excedentes que pueda invertir en instrumentos financieros que le puedan dar una buena rentabilidad futura.

Un salario de este tamaño nunca es comparable con los ingresos del consierge pero a pesar de un ingreso de $100,000 pesos mensuales, ese señor, no puede vivir sin trabajar. Lo único que tiene es capacidad para gastar.

Concluyendo.- En esta época de crisis la probabilidad de que pierda un empleo es mas alta que en épocas normales. Significa que debe tener una mentalidad de rico. Ya que la gente que piensa como rica vive de su dinero pero la gente que piensa como pobre vive de su salario. Mas aún la gente que piensa como rica hace que su dinero trabaje para el, la gente que piensa como pobre tiene que trabajar para su dinero. Por favor haga que su dinero trabaje mientras ud. Duerme. No se arrepentirá.

Fuente: blog.marioborghino.com

Ahora, te presentamos nuevamente el fragmento del programa de Martha Debayle en donde entrevistó a Mario Borghino el pasado mes de Agosto, toma lo que te sirva, ¡que espero que sea mucho!


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Ixe Visión: ¿Qué son las SIEFORES? Explicado con manzanitas por Ana Paula Pedroni

youtube.com/user/ixevision

Siefore- una sociedad de inversión donde se acumulan los ahorros de los trabajadores, con el fin de invertirlos de manera segura y rentable. ¿Pero, cómo funciona? Una interesante visión con Ana Paula Pedroni, Analista Económico de Ixe Grupo Financiero

Fuente: ixevision.com


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Para ellas: Dinero, crédito, inversiones, gastos, seguros, jubilación. Los malabares de la economía desde el punto de vista femenino

Un sueldo promedio menor, debido a ciertos prejuicios de la sociedad; y la maternidad y los riesgos y obligaciones que ella conlleva, hacen que en general el aporte jubilatorio de las mujeres sea menor en comparación al de los hombres.

En consecuencia, las mujeres reciben, en promedio, la mitad de jubilación que los hombres. Por esto es imprescindible extremar cuidados a la hora de planificar su retiro.

Consejos a tener en cuenta:

1. Cuidar de su jubilación es cuidar de sus hijos

Seguramente, alguna vez se ha preguntado qué es mejor: ¿privilegiar la educación de nuestros hijos o asegurar los ingresos para el momento del retiro? Muchas veces elegimos primero a nuestros hijos pero ese podría ser un error que al final terminará perjudicándolos. Es esencial planificar una jubilación que asegure su propia solvencia para el momento en el que sólo se quiere disfrutar de los nietos. Es lo mejor para usted y su familia.

Antes que nada debe aportar lo máximo posible a su plan de jubilación, sea este público o privado. Aunque el monto sea mínimo, cada grano de arena ayudará a llevar un mejor nivel de vida en el futuro. Tenga en cuenta que con un interés del 8% acumulado en 30 años, usted tendrá el 1000% de lo depositado, es decir diez veces más. Es importante saber que los planes de jubilación penalizan con multas las faltas a los contratos. Muchas veces, al realizar cambios en el plan de jubilación sin haber sido aconsejado por un experto, se cometen faltas sin saberlo.

2. Saber manejar sus tarjetas de crédito

Gran parte de nuestros gastos se realizan a través de tarjetas de crédito. Una forma realmente cómoda y práctica de hacer nuestras compras. Tan fácil que muchas veces olvidamos el momento de pago. Entonces, cuando el resumen de cuenta llega a casa y vemos lo que hemos gastado, nos preguntamos cuándo es que compramos aquello. Estas sumas inesperadas hacen que prefiramos realizar el pago mínimo a cancelar el total del saldo. Un círculo vicioso: realizando el pago mínimo sólo cancelamos un pequeña parte de la deuda, la mayor parte es destinada al pago de intereses. De esta manera la cuenta irá incrementándose hasta llegar a un monto imposible de cancelar.

Para evitar esto y reducir los costos de su uso, es conveniente limitarse a una sola tarjeta: esto le permitirá llevar un mayor control de gastos. También debe tratar de realizar siempre el pago total de la deuda, o al menos uno mayor al pago mínimo, para que el capital y los intereses acumulados vayan reduciéndose.

3. Controlar los gastos imperceptibles

Cuando pensamos que son las compras de electrodomésticos, o el pago del alquiler los que agotan nuestro presupuesto, nos equivocamos. No son otros que los gastos de todos los días: taxis, salidas, comidas en restaurantes o incluso las entradas para ver esa película tan esperada provocan un presupuesto deficiente. Es recomendable llevar un control separado de gastos. Es decir, asignar cierta cantidad de dinero y sólo eso a entretenimiento, salidas, ropa y otros destinos que suelen ser accesorios. De esta manera, cuando ya no quede dinero para estas gastos sabrá que no puede gastarse más. También es recomendable realizar este tipo de compras en efectivo, de esta forma tendrá un control mayor, además de ayudar a la reducción del pago en el momento que llegue la cuenta de la tarjeta. Los expertos afirman que al usar sólo efectivo se tiende a consumir un tercio menos.

4. Prepararse para ¨en caso de¨

Las mujeres, trabajen o no, deben tener dos tipos de seguro: seguro de vida y cobertura por incapacidad. Aún si se tiene este tipo de coberturas a cargo de la empresa para la que se trabaja, es aconsejable considerar una cobertura aparte. Debe tenerse en cuenta la maternidad y los períodos en que las mujeres prefieren encargarse de la crianza de sus hijos y permanecen sin trabajo Una inversión mínima a cambio de la seguridad propia y de los suyos puede ser la mejor opción. Muchas veces los seguros contratados por las empresas para sus empleados cubren una mínima parte de los ingresos que se tenían. Además, si se contrata el seguro al momento de retirarse, se le cobrarán recargos que podrían haberse evitado.

5. Conocer para elegir

Consulte a un experto en planificación financiera para que evalúe cada situación en particular. Ellos sabrán aconsejarlo al momento de manejar sus ingresos, optar por el plan de jubilación más conveniente y elegir la coberturas más efectiva para usted. Esto siempre dependerá de muchos factores: estilo de vida, cantidad y edad de sus hijos, situación laboral, etc.

Fuente: http://www.enplenitud.com

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¿Te suena, Café Punta de cielo, L Aletier du chocolat, La artesa? Bueno, éstos fueron pequeños sueños hechos realidad gracias a Endeavor. Si tienes un proyecto que te apasiona acércate a ellos, pueden hacerlo realidad sin tantos requisitos y si con mucho apo‏yo

EndeavorEndeavor trabaja para impulsar cada día a más emprendedores con el objetivo de acelerar sus empresas y generar un impacto económico positivo, a través de la creación de empleo y riqueza distribuida

Los servicios que la empresa Endeavor otorga a los emprendedores ha roto con los prejuicios que guardan éstos frente a los créditos comerciales y herramientas financieras. Prueba de ello es que al día de hoy, la firma de consultoría financiera no sólo ha obtenido $ 98,319,000.00 de pesos para Emprendedores de Alto Impacto seleccionados por la organización sino que sus servicios de implementación y asesoría han logrado que éstos se traduzcan en crecimiento.

La falta de información y cultura financiera presente en los empresarios y en la misma banca mexicana han sido el principal impedimento para que los emprendedores accedan a créditos comerciales. Consientes de esta carencia y de la inminencia por eliminarla para lograr un desarrollo económico, ArCcanto enfoca su expertise y servicios para ser para una Pyme lo que un CFO profesional es para una gran empresa: la solución a una sana estructura financiera que le permita un crecimiento acelerado y controlado a la vez.

A pesar de tener beneficios evidentes, el acercamiento a las diferentes herramientas financieras continúa relegado. Parecería increíble pero para empresas como Ollin Studio, Café Punta del Cielo o Danie| Espinosa, el servicio de ArCcanto representó su primer acercamiento a un crédito comercial, mismo que les ha permitido tener un crecimiento exponencial en los últimos años. Del resto de los emprendedores de la red Endeavor que han recibido créditos bancarios estructurales a través de la firma, el 92% ha sido su primera vez; lo mismo sucede con el acceso a créditos comerciales en donde sólo el 50% había accedido a uno antes de ArCcanto.

“Si el objetivo es aumentar tu presencia en el mercado es fundamental contar con apoyo financiero por lo que realmente estamos agradecidos con Endeavor y ArCcanto por habernos apoyado y asesorado en este tema” Café Punta del Cielo, Pablo González Cid.

Llevar a una empresa de 5 a 30 sucursales no es cualquier cosa pues, además de visión, innovación y estrategia, es necesario inversión y ésta, a los ojos del emprendedor, no siempre es viable, mucho menos en el contexto actual. Para ArCcanto hablar de recursos financieros es hablar de crecimiento a bajo costo y a bajo riesgo; es contar con la ventaja competitiva que te permitirá aprovechar oportunidades invaluables que no estarán alcance de tu competidor; el dinero bien utilizado es la diferencia entre crecer, sobrevivir o desaparecer por completo.

Tal es el caso de Sportium, la cadena de gimnasios de Enrique Vera, cuyo financiamiento otorgado por ArCcanto le permitirá inaugurar un nuevo edificio totalmente equipado. Como él, nombres como L´Atelier du Chocolat, Moshi Moshi, La Artesa, entre otros, con montos de hasta 30 millones de pesos, convierten inversiones en proyectos que acelerarán su crecimiento y los diferenciarán rápidamente de sus competidores.

Consientes de que los verdaderos emprendedores no están cómodos con un ritmo moderado de crecimiento, la clave detrás de los servicios de ArCcanto se resume en dos palabras: Crecimiento Empresarial. Con el foco puesto en pequeñas y medianas empresas con alto potencial de escalar al siguiente nivel, tanto ArCcanto como Endeavor otorgan a emprendedores servicios de primer nivel enfocados en un 100% al crecimiento, servicios que además propician la creación de una nueva cultura de inversión clave para el fortalecimiento de nuestra economía a mediano y largo plazo.

Fuente: http://www.endeavor.org.mx/

Después de haber cubierto el evento de ExpoManagement 09, RadioContempo consideró compartir esto para darle continuidad a la visita de tan brillante personaje (Joseph Stiglitz) y los ecos de esta visita‏

Joseph Stiglitz El mérito para merecerlo fue su investigación sobre el comportamiento de los mercados cuando la información de que disponen sus participantes es asimétrica. Además de indiscutibles virtudes como investigador a Stiglitz le encanta jugar el papel de “Enfant Terrible”, es uno de los niños malcriados de la economía. Un ejemplo más de esta proclividad son los comentarios que hizo durante su reciente visita a nuestro país. Una cuantas horas en México lo convirtieron en experto instantáneo de nuestra realidad, una cualidad que le permitió recetarnos un análisis crítico. Sus observaciones son las siguientes:

1) Nuestro desempeño económico es de los peores a nivel mundial y lo compara con los buenos resultados de Brasil y Australia.

2) Supuestamente el éxito de esos países se debe a un “fuerte” activismo gubernamental.

3) Brasil y Australia cuentan además con reglamentos (quiero suponer que se refería a leyes) bancarios que permitieron soportar dificultades.

4) Para salir de la crisis recomienda a México inversiones en tecnología e infraestructura.

Vale la pena examinar la validez o contenido empírico de cada afirmación. La primera califica el comportamiento de la economía de México como de los peores del mundo. Es menester entonces acudir a las cifras para valorar una afirmación tan categórica. Para comparar caídas en el producto me referiré al cuadro que presenta The Economist en la página 117 en su número de noviembre 16 y a estimaciones del FMI (página de internet del Fondo).

El pronóstico para el cambio del PIB de México es de -7.1%. Los porcentajes de diversas fuentes para otros países con pobre desempeño son Alemania -6.3%, Botswana -10.4%, Dinamarca -4.2%, España -6.7%, Estonia -10%, Holanda -4.8%, Hungría -7%, Inglaterra -4%, Islandia -10.6%, Japón -6%, Corea -4%, Latvia -12%, Lituania -10%, Rusia -8.5%, Singapur -10%, Suecia -4.5%, Taiwán -7.5%, Turquía -5.7% y Ucrania -8%.

Las anteriores son las caídas más dramáticas. Muchos otros países, la gran mayoría de las economías, acabarán el 2009 con cuentas negativas. Estamos frente a la peor recesión global desde la Segunda Guerra Mundial.

Con base en esta información, ¿cómo calificar el comportamiento de la economía mexicana? Hay varias economías que han sufrido más que la nuestra pero para no polemizar aceptemos que está en el grupo de las peores.

El problema es que Stiglitz presenta la caída como si fuese el resultado de alguna combinación de política económica fracasada. El señor omite contextualizar. Para comparar la tasa de crecimiento de México hay que preguntarse el porqué varios países más desarrollados y privilegiados que México tendrán caídas mayores a la nuestra. Eso le debió haber dado elementos para hurgar un poco más acerca del porqué de la posición relativa de la economía de México. Los ingredientes para contestar la pregunta anterior saltan a la vista. A diferencia de otros países México sufrió no una, sino varias fuertes perturbaciones:

a) Aunque los demás países fueron golpeados por la recesión de EU y por la concomitante retracción de la liquidez financiera mundial, la relación de México con la economía de EU es mucho más estrecha que la de los demás.

b) La gripe dio un golpe fenomenal a nuestro turismo, una actividad que representa 10% del PIB. Durante el peor mes de la epidemia el turismo cayó 80% y aún no se recupera del todo. El resto del sector servicios también sufrió y estos efectos se difundieron al resto de las actividades económicas.

c) La naturaleza hizo su parte. Experimentamos una fuerte sequía que después fue seguida de inundaciones devastadoras.

d) Otro elemento de la singularidad de México es el flujo de remesas proveniente de nuestros paisanos en el extranjero, éste ha experimentado una disminución importante.

e) Algo que se le pasó mencionar al profesor es el azote que experimentamos, y que este año se ha recrudecido, producto de la violencia y criminalidad asociadas al narcotráfico.

f) Tampoco se acordó de destacar el colapso en volumen y precio de las exportaciones petroleras y el bache fiscal que eso significa.

No hacía falta consultar muchas fuentes, la lectura del discurso que pronunció el presidente Calderón en su Informe hubiera bastado para informarse de las particularidades de la economía mexicana en un año excepcionalmente complicado y también para que Stiglitz se ilustrara sobre las políticas públicas necesarias para sacar a México adelante. Pero no escuchamos de nuestro visitante una valoración de todos estos impactos ni algún comentario en relación con el papel que juega el cuantioso tráfico de armas de alto poder de EU hacia México, ni de la razón de ser de nuestros narcotraficantes: el consumo de drogas en aquel país.

Por sus comentarios deduzco que la última consulta que hizo sobre la economía de México fue en 1995 cuando el sistema financiero mexicano se colapsó. La contracción fue consecuencia del crecimiento desmedido que tuvo el crédito durante los años anteriores. Por el tenor de sus comentarios es evidente que Stiglitz no investigó cuáles fueron los cambios y reformas al sistema financiero mexicano posteriores a la crisis. En muchos aspectos el sistema financiero que desconoce es mucho más moderno y avanzado que el de su país. Por cierto en EU no tomaron nota de los avances poscrisis que a lo largo de los últimos 15 años realizó el gobierno mexicano para modernizar la legislación y prácticas de su sistema financiero. De haberlo hecho posiblemente hubiera sido de menor magnitud la crisis que provocaron.

Y ya que rocé ese tema, no deja de llamar la atención que ni Stiglitz ni los demás premios Nobel advirtieron del advenimiento de la recesión mundial ni de sus causas. Ignoraron fenómenos tales como los defectos y omisiones de los supervisores del sistema financiero de EU, el poco profesionalismo de las agencias calificadoras, la irresponsabilidad con que se otorgaron créditos hipotecarios por los dos bancos de desarrollo de EU, Fannie Mae y Freddy Mack, el crecimiento explosivo del crédito, la pirámide de derivados, el peligro relacionado con la invención de instrumentos complejos comerciados en mercados sobre el mostrador en los que se perdió cualquier rastro de la idoneidad de la contraparte. Eso sí, Stiglitz de pilón insinúa supuestas carencias de nuestro sistema financiero.

Según Stiglitz, Australia y Brasil sortean bien la crisis mundial gracias a su “reglamento bancario”. De lo anterior y de sus observaciones sobre la supuesta incapacidad de México para financiar a las pymes se colige que en México el sistema financiero debió haber jugado un papel más activo. ¿Se molestó Stiglitz en pedir cifras relacionadas con la evolución del crédito en México durante este año? Supongo que lo hizo para atreverse a hacer comentar sobre la materia. ¿Investigó con base en la información que obtuvo si el supuesto fenómeno en México se debió a la fuerte caída en la demanda por sus bienes y servicios que experimentaron empresas chicas y grandes? ¿Se ha dado cuenta que no sólo en México sino en casi todo el mundo se lleva a cabo una amortización de pasivos excedentes? ¿Analizó cómo durante los momentos más críticos de la astringencia financiera mundial el efecto contaminante fue de tal magnitud que en el mercado financiero mexicano no se podían colocar certificados bursátiles? Un mercado financiero por cierto bastante sólido y bien desarrollado.

Quise ser generoso y suponer que el profesor actuó con profesionalismo y solicitó información. Sin embargo, o no lo hizo o alguien lo mal informó. Porque el crédito no ha disminuido. La información relacionada con la evolución del crédito en México durante 2009 es la siguiente: el crédito a las empresas incluyendo las pymes como porcentaje del PIB ha crecido en 09 en términos reales. Entre septiembre de este año y septiembre del año pasado el crédito de la banca comercial a la industria y sector servicios creció 5% a precios constantes. En términos reales el crédito a las pymes ha crecido 8% en términos reales y el de Nafinsa en 28% real. Además, el saldo del crédito impulsado por la banca de desarrollo creció al tercer trimestre en 36%. No sé cómo se compara esta información con la evolución del crédito en Australia y Brasil o qué pueda opinar el profesor, pero a mí me parecen porcentajes apreciables.

No se percató Stiglitz que cuando las empresas no toman más crédito es en parte porque se ha desplomado la demanda por sus productos. Además, la restricción en la oferta de financiamiento no tiene que ver con la legislación o reglamentos bancarios o financieros sino también con la enorme percepción de riesgo que invadió a los mercados de capital mundiales. Profesor, el crédito no se empuja, se jala. Vea si no cómo en su país las tasas de interés están casi en cero y el crédito, a diferencia de lo que acontece en México, continúa contrayéndose.

Es decepcionante el contraejemplo que usa Stiglitz para comparar con México el crecimiento de otros países en 2009. ¿Le sirvió de algo su experiencia en el Banco Mundial para aprender sobre el papel que juegan los términos de intercambio? No lo creo, por algo fue despedido de la institución. ¿Se ha dado cuenta cómo han ascendido los precios de las materias primas que exportan Australia y Brasil en relación con los precios de lo que importan, en un mundo en el que para la mayoría de los demás países dicha relación ha descendido? Los términos de intercambio juegan un papel importante para entender el comportamiento de economías con fuerte contenido de materias primas en sus exportaciones. Ese es justamente el beneficio del que han gozado durante estos años Australia y Brasil, pero también entre otros Chile y Perú.

Se infiere de sus comentarios sobre Australia y Brasil que además del papel crítico que le atribuye al crédito a las pymes aquellos programaron una reacción gubernamental “muy fuerte”. Si se refiere a gasto público posiblemente no esté enterado que con una caída de su PIB nominal el gasto público en México habrá crecido 14% en 2009, con un ritmo bastante dinámico en infraestructura de origen federal, de los estados y del sector privado. De acuerdo a información del INEGI al segundo trimestre se había acumulado un crecimiento de 23.3% en la inversión pública federal.

Si el profesor considera el gasto público como el ingrediente causal de las economías, debo confesar que no entiendo su base lógica o empírica. El gasto público debe proveer bienes públicos y en ocasiones infraestructura, pero en el corto plazo no sirve para impulsar la actividad económica. No tiene por qué hacerlo porque se nutre de recursos que el gobierno sustrae de la economía a través de impuestos o de deuda. Sólo hay que ver la locomotora de gasto gubernamental que en su país sólo ha servido para aumentar el déficit presupuestario a magnitudes insospechadas con una economía postrada y desempleo creciente.

En lo que sin lugar a duda tiene razón Stiglitz es en la necesidad de invertir en tecnología e infraestructura. Son recomendaciones huecas que sin temor a equivocarse se pueden hacer a cualquier país. Es como si con fiebre y dolores espantosos sólo obtenemos de una consulta médica la indicación de llevar una vida sana. Afortunadamente en este caso el doctor Stiglitz prefirió ser prudente y limitarse a lo anodino.

Conviene que la próxima vez que alguien lo invite a México le pidan que desquite los considerables gastos relacionados con sus honorarios y viáticos mediante una preparación previa. De esta manera el talento investigador de Stiglitz se podría aprovechar con ventaja para que nos iluminara sobre las políticas recomendables relacionadas con disminuir el poder de monopolios que nos agobian, para mejorar nuestro sistema educativo, para inducir un comportamiento en los mercados tendiente a crecimientos elevados y continuos en la productividad, para orientar mejor nuestra política comercial, etc. Pero que no nos venga a decir que los monopolios son malos, o que tenemos que mejorar la investigación, o que debemos invertir en tecnología, o que necesitamos una reforma fiscal. Todo eso sin premio Nobel ya lo sabemos. Lo que nos hace falta es convencer a nuestros legisladores de la necesidad imperiosa de llevar a cabo esos cambios y para eso las observaciones generales salen sobrando, lo que hace falta es decir el cómo.

Fuente: www.eluniversal.com.mx

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El síndrome del necio nos llevó a estas piruetas financieras según Fernando Trías de Bes

tulipan El hombre que cambió su casa por un tulipán es el ensayo con el que el economista y escritor Fernando Trías de Bes explica qué proceso y qué enigmáticas volteretas financieras nos han llevado de la burbuja inmobiliaria de unos cuantos a una recesión planetaria. No es necesario ser erudito en economía para zambullirse en la lectura de este ensayo y empezar a constatar con una sobrecogedora claridad todo el ballet económico que provoca el advenimiento de una burbuja y sus inevitables anexos. Al acabar de leer este libro un lego integral en materia económica puede sentir la gramática de las finanzas, comprender la generación de burbujas y el aterrador momento en que se desinflan. El ciclo de vida de la burbuja necesita en su génesis dinero a bajo precio, un considerable aumento del flujo crediticio a la clase media (o convertir en prestatario a personas de dudosa solvencia), que el comprador pueda adquirir la venta sin tener que pagar el total en efectivo, posterior cónclave de especuladores e intermediarios al lado del objeto de deseo (los pisos, por ejemplo), subida irracional e imparable del precio de lo deseado, inevitable estancamiento de la venta del objeto de deseo al alcanzar precios exorbitantes. Más tarde se voltea la situación. Surge más oferta que demanda. Se activan las primeras señales de endeudamiento al no poder vender el objeto con el que se especula. Pronto se dispara la tasa de morosidad. Llegan los impagos. Aumenta el desempleo (ya que el objeto de deseo generaba abundante mano de obra). Escasea el dinero, que se aprecia mágicamente. No hay liquidez. Se cierra la actividad crediticia. Todo se paraliza. Ha llegado la crisis. La exposición que hace el libro es maravillosamente diáfana.

Trías de Bes cartografía la irracionalidad de las burbujas inevitablemente vinculadas a  la codicia del ser humano. Primero describe las bien documentadas mayores burbujas que se han producido a lo largo de la historia,  analogías sonrojantes de lo que está ocurriendo ahora mismo con la crisis inmobiliaria y sus deletéreas consecuencias. La burbujas analizadas son la de los tulipanes en la Holanda del siglo XVII, la de los Mares del Sur en el XVIII, el Crac del 29, la de Japón en los años noventa del XX y la de las hipotecas subprime en los albores del XXI (se entiende a la perfección cómo las hipotecas subprime se convirtieron en activos tóxicos que se exportaron a todo el mundo como productos financieros).   Como todas están vinculadas a la codicia y a la envidia, el autor pasa a explicarnos el síndrome del necio, la forma en que nos conducimos los seres humanos para caer en una burbuja, el comportamiento psicológico y etológico que facilita la existencia de estas piruetas financieras. Se entiende todo. De lectura obligada para conocer la cultura del crédito y la cultura de la especulación. También como medida preventiva. Tarde o temprano habrá una nueva burbuja. Que sepa que lo sabemos todo de ella

Fuente. www.negociaccion.net pensar para actuar

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